بیش از 43 میلیون نفر در کشورمان تحت پوشش بیمه تامین اجتماعی هستند. البته این آمار شامل افرادی که از بیمه خدمات درمانی، بیمه نیروهای مسلح و بیمه سلامت استفاده می کنند نمی شود.
بیمه درمانی به غیر از بیمه های پایه شامل بیمه تکمیلی درمان نیز می شود. همین استقبال هموطنان نشان می دهد که بیمه تا چه حدی می تواند در زندگی ما نقش داشته باشد. البته که بیمه ها فقط محدود به پوشش های درمانی نمی شوند و انواع و اقسام مختلفی دارند. یکی از بیمه هایی که امروزه زیاد مورد توجه قرار گرفته و افراد زیادی را تحت پوشش تعهدات خود قرار داده است، بیمه عمر است. این نوع بیمه نیز مدل های گوناگونی دارد که هر کدام از آنها از نظر تعهدات با یکدیگر تفاوت هایی دارند. در این مقاله می خواهیم بیشتر در مورد بیمه تمام عمر که نوعی بیمه عمر محسوب می شود صحبت کنیم.

بیمه تمام عمر

بیمه تمام عمر در واقع یک نوع سرمایه گذاری است. در این نوع بیمه عمر، شرکت بیمه موظف است که در صورت فوت بیمه شده، مبلغ اندوخته یا همان سرمایه او را به ذینفعان و بازماندگانش بپردازد. همین تعهد نیز علت محبوبیت روز افزون این نوع بیمه عمر است.

طبق قرارداد توافقی که در این این بیمه نامه بین افراد بیمه شده و شرکت بیمه منعقد می شود، فرد بیمه شده می تواند در ازای پرداخت حق بیمه که معمولا به صورت سالانه محاسبه و دریافت می شود، در آینده از خدمات شرکت استفاده کند. جبران مخاطرات و خسارات ناشی از احتمال مرگ، از کار افتادگی، کهولت سن و... از جمله مهم ترین تعهداتی هستند که در قرارداد این نوع بیمه نامه قید می شود. بنابراین شما با خرید بیمه عمر به نوعی برای آینده خودتان و حتی بازماندگان تان سرمایه گذاری می کنید.

به طور کلی بیمه های عمر را بسته به تعهدات شرکت بیمه می توان به سه دسته زیر تقسیم کرد:

1. بیمه ای که در صورت فوت، برای بازماندگان جبران خسارت می کند.
2. بیمه ای که در دوران حیات فرد بیمه شده ملزم به اجرای تعهدات است.
3. بیمه ای که هم در طول حیات فرد بیمه شده و هم پس از فوت وی الزام به اجرای تعهدات قید شده در قرارداد دارد.

بیمه تمام عمر جزء دسته اول محسوب می شود. در این نوع بیمه نامه، شرکت بیمه متعهد می شود که در صورت فوت بیمه شده، برای بازماندگان جبران خسارت کند. بنابراین با خرید این نوع بیمه عمر، الزاما خود فرد بیمه شده از خدماتی بهره مند نمی شود. این شکل بیمه، بیشتر شبیه به سرمایه گذاری است.

مزایای بیمه تمام عمر

یکی از مهم ترین مزایای این نوع بیمه عمر، تحت پوشش قرار گرفتن بازماندگان، پس از فوت است. در واقع والدین می توانند با خرید این نوع بیمه بعد از فوت خود، مبلغ سرمایه جمع شده را برای فرزندان و بازماندگان به ارث بگذارند.

برخی از شرکت های ارائه دهنده این بیمه، از کار افتادگی را نیز تحت پوشش قرار می دهند. در واقع در این شکل از بیمه تمام عمر، حتی اگر حادثه موجب فوت بیمه شده نشده و فقط از کار افتادگی ایجاد کرده باشد، باز هم شرکت بیمه ملزم به جبران خسارت است.

جالب است بدانید که برخی از شرکت های بیمه، در صورت وقوع حادثه ای که قبل از دوره کهنسالی موجب از کار افتادگی می شود، بیمه شده را از پرداخت حق بیمه معاف می کنند.

دریافت وام پیش از پایان اعتبار بیمه نامه یکی دیگر از مزایای این نوع بیمه است. در واقع با خرید این بیمه نامه، فرد بیمه شده می تواند تا حداکثر مبلغ تعیین شده توسط شرکت بیمه، وام بدون ضامن دریافت کند. البته شرط مهم دریافت این وام، پرداخت حداقل 2 سال حق بیمه است. بنابراین با خرید این بیمه نامه می توانید به دفعات، تا سقف معینی که در قرارداد ذکر شده است، بدون دردسر و ضامن وام دریافت کنید.

تا به حال به ضرورت خرید بیمه تکمیلی درمان فکر کرده اید؟ آیا می دانید این نوع بیمه چه فواید برای شما دارد؟ در این مقاله ما به پاسخ این سوالات پرداخته ایم و ضمن معرفی انواع بیمه، از مزایای بیمه تکمیلی درمان نیز صحبت کرده ایم.

بیمه تکمیلی درمان چیست؟

در کل بیمه های درمانی در ایران به دو شکل ارائه می شوند. بیمه های پایه و بیمه های تکمیلی. قبل از تشریح این دو نوع بیمه، اجازه بدهید یک تعریف جامع از بیمه درمانی داشته باشیم. بیمه درمانی به بیمه ای اطلاق می شود که بر اساس تعهدات خود، بخشی از هزینه های درمان و خدمات پزشکی را به بیمه گر پرداخت می کند. همانطور که در تعریف هم آمده است؛ این نوع بیمه بر اساس تعهداتی که دارد، تنها بخشی از هزینه های خدمات پزشکی و دندانپزشکی را پوشش می دهد. بنابراین اگر هزینه پرداختی بیمه گر بیش از تعهدات بیمه پایه شود، چاره چیست؟ در این شرایط است که لزوم خرید بیمه های تکمیلی احساس می شود. بیمه های پایه که توسط نهادهای خاصی مانند سازمان تامین اجتماعی، نیروهای مسلح و... ارائه می شوند؛ تنها بخشی از هزینه های درمان بیمه گر و افراد تحت تکلفش را پرداخت می کنند. به عنوان مثال اگر بیمه پایه شما تامین اجتماعی باشد، فقط درصدی کمی از هزینه ویزیت، دارو یا عمل های جراحی توسط سازمان تامین اجتماعی پوشش داده می شود. البته که در مراکز درمانی این سازمان، خدمات پزشکی به صورت رایگان ارائه می شود. اما هم تعداد این مراکز کم است و هم گرفتن نوبت در آنجا ممکن است چندین روز طول بکشد. بنابراین بهتر است در کنار بیمه پایه خود، از مزایای بیمه تکمیلی درمان نیز استفاده کنید. شرکت های مختلفی این نوع بیمه نامه را ارائه می دهند و تنها تفاوت شان شرایط استفاده از بیمه، میزان تعهدات و خدمات و هزینه های تحت پوشش است.

مزایای بیمه تکمیلی چیست؟

حال که با انواع بیمه آشنا شده اید وقت آن رسیده است که با مزایای بیمه تکمیلی درمان نیز آشنا شوید. به غیر از تعهدات شرکت بیمه گزار، نوع بیماری و خدمات پزشکی که دریافت می کنید نیز بر روی میزان پوشش بیمه تکمیلی تاثیر می گذارد. بنابراین باید بدانیم که هر بیماری تا چه سقفی تحت پوشش این بیمه قرار می گیرد. بیمه تکمیلی هم به صورت گروهی، هم به صورت انفرادی و هم به صورت خانوادگی قابل انجام است. به غیر از بیماری های تحت پوشش، حق بیمه دریافتی از بیمه گر و سقف تعهدات بیمه گزار برای هر بیماری نیز بسیار مهم است. بنابراین در ادامه هم در مورد بیماری های تحت پوشش بیمه تکمیلی سامان و هم در مورد سقف تعهدات آن صحبت می کنیم.

پوشش های بیمه تکمیلی

• هزینه های بستری شدن در بیمارستان. بیمه های تکمیلی مازاد تعهدات بیمه های پایه نسبت به هزنیه بستری شدن بیمه گر و افراد تحت تکلف او در بیمارستان را پرداخت می کنند.
• هزینه ویزیت پزشک و دارو و خدمات اورژانس
• هزینه استفاده از آمبولانس در داخل شهر یا بین شهری
• هزینه های دندانپزشکی. این هزینه‎ها گاهی بخش عمده ای از هزینه های درمانی خانوار را تشکیل می دهند. بیمه های تکمیلی با پوشش این نوع خدمات می توانند تا حدود زیادی هزینه های داندانپزشکی بیمه گزار و افراد تحت تلکف او را جبران کنند.
• هزینه های خرید اروتز و پروتز
• هزینه های اقامت همراه در بیمارستان برای بیمار ان زیر 7 سال و بالای 70 سال
• هزینه های جراحی و اصلاح عیوب انکساری چشم
• هزینه های پاراکلینیکی. برخی از ناهنجاری ها و مشکلات نهفته در بدن به گونه ای هستند که پزشک برای تشخیص آنها نمی تواند به بررسی علائم ظاهری تکیه کند و حتما باید از تست های آزمایشگاهی که به کمک تجهیزات پزشکی انجام می شود استفاده کند. به این نوع خدمات، پاراکلینیکی گفته می شود. سونوگرافی، آندوسکوپی، تست تنفسی، نوار عضله، نوار عصب، نوار مغز و مثانه، انواع اسکن، MRI، ماموگرافی، استرس اکو و دانسیومتری، تست آلرژی، اکوکاردیوگرافی، هولتر مانیتورینگ قلب و آنژیوگرافی چشم، شنوایی سنجی و بینایی سنجی از جمله خدمات پاراکلینیکی هستند که تحت پوشش بیمه تکمیلی می باشند.
• هزینه جراحی های اساسی مانند سرطان، مغز، اعصاب مرکزی و نخاع، گامانایف، قلب و پیوند ریه، کلیه و مغز استخوان
• هزینه جراحی های سرپایی
• هزینه خدمات آزمایشگاهی
• هزینه های زایمان. همانطور که می دانید امروزه زایمان چه به صورت طبیعی انجام شود و چه به صورت سزارین، هزینه های سرسام آوری دارد. یکی از مزایای بیمه تکمیلی پوشش این هزینه هاست. در واقع شما با خرید بیمه تکمیلی و سپری شدن دوره انتظار می توانید از پوشش بیمه زایمان استفاده کنید.
• هزینه های درمان نازایی و ناباروری

سقف تعهدات بیمه تکمیلی سامان

همانطور که گفتیم بیمه های تکمیلی هم به صورت گروهی و هم به صورت انفرادی قابل ارائه هستند. اما شرایط استفاده از بیمه های تکمیلی گروهی کمی متفاوت از بیمه های انفرادی است. به عنوان مثال بیمه های تکمیلی گروهی حتما باید توسط کارفرما و برای گروهی از کارمندان یا کارگران به صورت یکجا انجام شود. اما نوع انفرادی این بیمه به هر کسی که یک نوع بیمه پایه دارد اجازه می دهد که از مزایای بیمه تکمیلی استفاده کند. شرکت های ارئه دهنده این نوع بیمه طرح های مختلفی دارند که در هر کدام سقف تعهدات متفاوت است. شرکت بیمه سامان 6 طرح اصلی برای ارائه خدمات بیمه تکمیلی درمان دارد. در هر کدام از این طرح ها علاوه بر نرخ بیمه، سقف تعهدات نیز متفاوت است. نکته مهمی که در این بین وجود دارد این است که هر چه حق بیمه پرداخت شده کمتر باشد، سقف تعهدات نیز کمتر می شود. طرح عقیق، یکی از 6 طرحی است که شرکت بیمه سامان برای پوشش بیمه تکمیلی درمان به مشتریان خود عرضه می کند. حق بیمه دریافت شده بابت این طرح نیز بر اساس سن فرد بیمه شده متفاوت می باشد. در جدول زیر می توانید حق بیمه طرح عقیق سامان را بر اساس سن مشاهده کنید.

سن فرد بیمه شده	حق بیمه دریافتی (تومان)
0 تا 15 سال	1127100
16 تا50 سال	2254200
51 تا 60 سال	2705040
61 تا 70 سال	3381300

نتیجه گیری

با یک حساب سر انگشتی و احتساب منفعتی که این بیمه در مقابل هزینه ای که برای خریدش پرداخت می کنید برای تان به همراه دارد حتما به مزایای بیمه تکمیلی و اهمیت آن پی برده اید. به طور کلی شما با خرید این بیمه و پرداخت حق بیمه بسیار اندک می توانید از تعهدات متنوع آن استفاده کنید. به عنوان مثال با خرید بیمه تکمیلی سامان و پرداخت سالانه حدود 2 میلیون تومان می توانید از 135 میلیون پوشش درمانی این بیمه استفاده کنید. شاید پرداخت 2 میلیون تومان در نگاه اول به نظر سنگین برسد، اما پوشش هایی که می توانید در طول یکسال از آنها بهره مند شوید ارزشش را دارد.

امروزه با وجود تغییراتی که در محیط زندگی و کاری ما ایجاد شده ، وقوع حادثه اجتناب ناپذیر است. درست است که بیمه های پایه و بیمه تکمیلی درمان بخشی از هزینه های درمانی خانوار را پوشش می دهند، اما معمولا تعهدات آنها مشمول حوادث نمی شود. همین موضوع هم باعث شده که طی چند دهه اخیر بیمه ای به نام بیمه حوادث به لیست خدمات شرکت های مختلف اضافه شود. بیمه حوادث در واقع بیمه ای است که خسارات جانی مانند فوت، قطع عضو، از کارافتادگی و خسارات مالی مانند هزینه های درمان ناشی از حوادث را پوشش می دهد. در این مقاله قصد داریم انواع بیمه حوادث را به شما معرفی کنیم.

انواع بیمه حوادث

جبران خسارت هایی مانند غرامت فوت یا نقص عضو از جمله پوشش های اصلی این بیمه هستند و جبران از کارافتادگی و هزینه های درمان، به عنوان پوشش های فرعی شناخته می شوند. با خرید این بیمه نامه، در برابر تمام حوادثی که ممکن است طی 24 ساعت شبانه روز برای تان رخ دهد بیمه می شوید. این بیمه خطرات مختلفی مانند خطرات شغلی، حرفه ای، ورزشی، ماموریت، مسافرت و… را پوشش می دهد. بر همین اساس هم انواع مختلفی دارد که هر کدام از آنها مخصوص شرایط خاصی است.

بیمه حوادث انفرادی

این نوع بیمه حوادث، تعهدات اصلی مانند فوت، نقص عضو، از کارافتادگی، هزینه های پزشکی و غرامت روزانه از کارافتادگی بر اثر حادثه را پوشش می دهد. در واقع شما با خرید این بیمه نامه می توانید به محض وقوع حادثه از پوشش های آن استفاده کنید. تعرفه این بیمه بر اساس شغلی که دارید تعیین می شود.

بیمه حوادث گروهی

این بیمه نامه برای گروه هایی که بیشتر از 10 نفر هستند صادر می شود. در واقع کارفرمایان با خرید بیمه حوادث گروهی می توانند خسارت های شغلی و غیرشغلی وارده به کارکنان خود را جبران کنند. تعرفه بیمه حوادث گروهی نیز بر اساس میزان خطر آفرین بودن شغل تعیین می شود. خود بیمه حوادث گروهی نیز به دسته های زیر تقسیم می شود:

بیمه حوادث شغلی

با خرید این بیمه نامه شما می توانید به صورت گروهی تمام کارکنان و پرسنل خود را در برابر حوادثی که ممکن است در محیط کار برای شان ایجاد شود بیمه کنید. البته استفاده از این نوع بیمه حوادث محدودیت سنی دارد و افراد بالای 75 سال مشمول آن نمی شوند.

بیمه حوادث خانواده

این بیمه نامه شامل تمام پوشش های اصلی بیمه حوادث است. با خرید بیمه حوادث خانواده می توانید تمام اعضای خانواده خود را بدون در نظر گرفتن شغلی که دارند در طول 24 ساعت شبانه روز در برابر حوادث احتمالی بیمه کنید. پایین بودن حق بیمه یکی از مزایای اصلی این نوع بیمه حوادث است. همانطور که گفتیم، ریسک شغل افراد خانواده در این نوع بیمه ملاک نیست.

بیمه حوادث گروهی کوتاه مدت

در این نوع بیمه حوادث، کارکنان فقط در یک بازه زمانی کوتاه در برابر حوادث شغلی و غیرشغلی که ممکن است در طول روز برای شان ایجاد شود بیمه می شوند. حق بیمه دریافتی بر اساس طبقه بندی شغلی است اما پوشش های این بیمه کامل بوده و شامل فوت، نقص عضو، از کارافتادگی، هزینه های پزشکی ناشی از حادثه و غرامت روزانه از کارافتادگی در اثر حادثه می باشد.

بیمه حوادث تحصیلی

طبق تعهدات این نوع بیمه، تمام افرادی که در یک مرکز آموزشی مشغول به تحصیل هستند و توسط مدیریت مجموعه بیمه شده اند، تحت پوشش قرار می گیرند. در واقع مدارس، دانشگاه ها، مهد کودک ها و مراکزی از این دست مشتریان اصلی این نوع بیمه حوادث هستند. آنها با عقد قرارداد با شرکت بیمه، محصل را در برابر حوادثی که ممکن است در داخل مجموعه آموزشی یا خارج از آن برای شان رخ دهد بیمه می کنند.

سایر موارد

به غیر از مواردی که در بالا به آنها اشاره کردیم، موارد زیر نیز از انواع بیمه حوادث محسوب می شوند:

• بیمه حوادث نوروزی
• بیمه حوادث ورزشی
• بیمه حوادث توریستی و مسافرتی
• بیمه حوادث سرنشین
• بیمه حوادث ناشی از کار و حرفه
• بیمه حوادث مأموریت

امروزه با وجود تغییراتی که در محیط زندگی و کاری ما ایجاد شده ، وقوع حادثه اجتناب ناپذیر است. درست است که بیمه های پایه و بیمه تکمیلی درمان بخشی از هزینه های درمانی خانوار را پوشش می دهند، اما معمولا تعهدات آنها مشمول حوادث نمی شود. همین موضوع هم باعث شده که طی چند دهه اخیر بیمه ای به نام بیمه حوادث به لیست خدمات شرکت های مختلف اضافه شود. بیمه حوادث در واقع بیمه ای است که خسارات جانی مانند فوت، قطع عضو، از کارافتادگی و خسارات مالی مانند هزینه های درمان ناشی از حوادث را پوشش می دهد. در این مقاله قصد داریم انواع بیمه حوادث را به شما معرفی کنیم.

انواع بیمه حوادث

جبران خسارت هایی مانند غرامت فوت یا نقص عضو از جمله پوشش های اصلی این بیمه هستند و جبران از کارافتادگی و هزینه های درمان، به عنوان پوشش های فرعی شناخته می شوند. با خرید این بیمه نامه، در برابر تمام حوادثی که ممکن است طی 24 ساعت شبانه روز برای تان رخ دهد بیمه می شوید. این بیمه خطرات مختلفی مانند خطرات شغلی، حرفه ای، ورزشی، ماموریت، مسافرت و… را پوشش می دهد. بر همین اساس هم انواع مختلفی دارد که هر کدام از آنها مخصوص شرایط خاصی است.

بیمه حوادث انفرادی

این نوع بیمه حوادث، تعهدات اصلی مانند فوت، نقص عضو، از کارافتادگی، هزینه های پزشکی و غرامت روزانه از کارافتادگی بر اثر حادثه را پوشش می دهد. در واقع شما با خرید این بیمه نامه می توانید به محض وقوع حادثه از پوشش های آن استفاده کنید. تعرفه این بیمه بر اساس شغلی که دارید تعیین می شود.

بیمه حوادث گروهی

این بیمه نامه برای گروه هایی که بیشتر از 10 نفر هستند صادر می شود. در واقع کارفرمایان با خرید بیمه حوادث گروهی می توانند خسارت های شغلی و غیرشغلی وارده به کارکنان خود را جبران کنند. تعرفه بیمه حوادث گروهی نیز بر اساس میزان خطر آفرین بودن شغل تعیین می شود. خود بیمه حوادث گروهی نیز به دسته های زیر تقسیم می شود:

بیمه حوادث شغلی

با خرید این بیمه نامه شما می توانید به صورت گروهی تمام کارکنان و پرسنل خود را در برابر حوادثی که ممکن است در محیط کار برای شان ایجاد شود بیمه کنید. البته استفاده از این نوع بیمه حوادث محدودیت سنی دارد و افراد بالای 75 سال مشمول آن نمی شوند.

بیمه حوادث خانواده

این بیمه نامه شامل تمام پوشش های اصلی بیمه حوادث است. با خرید بیمه حوادث خانواده می توانید تمام اعضای خانواده خود را بدون در نظر گرفتن شغلی که دارند در طول 24 ساعت شبانه روز در برابر حوادث احتمالی بیمه کنید. پایین بودن حق بیمه یکی از مزایای اصلی این نوع بیمه حوادث است. همانطور که گفتیم، ریسک شغل افراد خانواده در این نوع بیمه ملاک نیست.

بیمه حوادث گروهی کوتاه مدت

در این نوع بیمه حوادث، کارکنان فقط در یک بازه زمانی کوتاه در برابر حوادث شغلی و غیرشغلی که ممکن است در طول روز برای شان ایجاد شود بیمه می شوند. حق بیمه دریافتی بر اساس طبقه بندی شغلی است اما پوشش های این بیمه کامل بوده و شامل فوت، نقص عضو، از کارافتادگی، هزینه های پزشکی ناشی از حادثه و غرامت روزانه از کارافتادگی در اثر حادثه می باشد.

بیمه حوادث تحصیلی

طبق تعهدات این نوع بیمه، تمام افرادی که در یک مرکز آموزشی مشغول به تحصیل هستند و توسط مدیریت مجموعه بیمه شده اند، تحت پوشش قرار می گیرند. در واقع مدارس، دانشگاه ها، مهد کودک ها و مراکزی از این دست مشتریان اصلی این نوع بیمه حوادث هستند. آنها با عقد قرارداد با شرکت بیمه، محصل را در برابر حوادثی که ممکن است در داخل مجموعه آموزشی یا خارج از آن برای شان رخ دهد بیمه می کنند.

سایر موارد

به غیر از مواردی که در بالا به آنها اشاره کردیم، موارد زیر نیز از انواع بیمه حوادث محسوب می شوند:

• بیمه حوادث نوروزی
• بیمه حوادث ورزشی
• بیمه حوادث توریستی و مسافرتی
• بیمه حوادث سرنشین
• بیمه حوادث ناشی از کار و حرفه
• بیمه حوادث مأموریت